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风险知识

什么是P2P网贷?

日期:2018-01-03 来源:微融资

网贷即网络借贷,又称P2P网络借款,P2P是英文peer to peer的缩写。根据2016年8月24日,中国银行业监督管理委员会(银监会) 公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。而从事网贷业务的网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

 

中文名:网络借贷

外文名:peer-to-peer lending(P2P)  

监管部门:中国银行业监督管理委员会(银监会)

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网络信贷起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家,自2007年网贷引入中国,到目前为止共经历了四个时期。

 

1、起步期和探索期(2007年——2011年)

这一时期平台主要分布在上海、深圳等地区。至2011年底,大约有20家网贷平台,月成交额在5个亿左右,有效投资人数约1万人。

P2P起步期,主要复制国外的模式,基本上没有出现跑路的状况。

 

2、扩张期(2011年——2012年)

这一阶段,一些民间线下具有放贷经验的开始关注网络并尝试开设P2P网贷平台,同时一些软件开发公司开始研发网络平台模板。此时,国内的网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右。至2012年底,月成交额在30亿左右,有效投资人数在2.5万——4万之间。

由于个别平台老板管理粗放、欠缺风控,导致平台出现挤兑倒闭情况。

 

3、扩张与风险爆发并存期(2013年——2014年)

2013年初央视多次报道P2P网贷,标志主流媒体开始把网贷当成一个行业看待,这一时期网贷平台从240家左右猛增到600家左右。至2013年底月成交额在110亿左右,有效投资人数在9万——13万人之间。

这一阶段随着平台数量的剧增,P2P的竞争日渐激烈,相关风险也在不断积聚。2013年可统计的出现经营困难、倒闭或跑路时间高达74起,使得P2P风险成为舆论的焦点。

 

4、以规范监管为主的政策调整期(2014年至今)

P2P网贷在经过一段时间的发展后,累积了相当的客户基础。P2P网贷企业希望通过监管来改变行业现状,促使行业健康发展。同样,投资人也希望政府去管理这一行业,保障自己的合法权益。

这一阶段,国家在政策上支持P2P网络借贷平台,鼓励对互联网金融进行创新。使得关注P2P网络借贷平台又害怕风险的企业和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域,组建自己的P2P网络借贷平台。截至2016 年12 月底,网贷行业正常运营平台数量达到了2448 家,2016 年全年新上线平台为756 家。2016 年全年网贷行业成交量达到了20638.72 亿元,相比2015 年全年网贷成交量(9823 亿元)增长了110%,网贷行业历史累计成交量也接连突破2 万亿元、3 万亿元两个大关,单月成交量更是突破了2000 亿元,这一成绩反映了P2P 网贷行业已经获得大量投资人青睐的事实。

而且,网贷也获得了资本的追捧,截止2016年底,行业历史累计获得风投的平台数量也已经达到了131 家,上市公司、国资入股的平台数量分别为120 家、171 家,银行背景的平台数量为15 家。

 

P2P行业作为一个新兴行业,将互联网和金融有效的结合在一起,建立了更方便有效的投资渠道,但是,行业也存在一定的风险。

 

1、诈骗跑路风险

在市场经济中,最典型的资金诈骗行为是所谓的"庞氏骗局",组织者向子虚乌有的项目投资,并许诺给投资者高回报来诱骗更多的人上当,不断借新债还旧债并支付高额利息,直到资金链断裂,组织者跑路,投资者血本无归。

 

2、涉及非法集资风险

在外部监管约束不力的环境中,一些P2P平台很容易跨越所从事的资金媒介业务,陷入当前法律所禁止的非法集资陷阱和误区。例如,有些平台对外允诺高收益率,事先归集投资者的资金;有些平台并未实质性转让债权,而是利用关联企业进行自保自融等,实际上搞资金池,再投资于项目,甚至借款被用于非法用途等。

 

3、挪用客户资金风险

2014年之前,我国主流P2P网贷平台一般会存在三类账户,分别是存放其自有资金的账户、存放客户沉淀资金的账户以及存放风险保障金的账户。而在现有的账户托管模式下,托管机构很难识别P2P平台所提供的交易文件的真实性,平台依然存在挪用客户账户资金的可能。

 

4、产品异化风险

P2P网贷整个行业几乎都出现了一定的产品异化问题。例如,一些平台通过超常广告投放和线下大规模营销等方式进行快速扩张。部分产品设计目的就是为了吸引眼球,较为典型的有所谓的"秒标",本意为"体验标",旨在帮助新客户熟悉游戏规则,并吸引投资者参与,但是许多平台把"秒标"变成其扩大交易规模,提升网站排名以及拉低违约率水平的炒作工具。甚至在部分"秒标"背后还存在着"自融"陷阱,有些平台恶意利用"秒标"在短时间内吸收大量资金后即卷款跑路。

 

所以,广大投资者应注意,投资网贷之前最好做好以下三点分析

 

1、分析自己的风险承受能力,这样可以决定你选择高息还是低息平台,不过初期最好还是慢慢试水,摸着石头过河。

2、资金规划,考虑到风险的情况下最好合理规划资金,不要存在侥幸和赌博心理。

3、选择平台,资金托管方式、风控能力,产品等做具体分析。