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网贷资金存管“新规”将促进行业规范经营

日期:2017-09-08 来源:微融资

    日前,中国互联网金融协会向会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿(以下简称《规范》或“新规”)。今年2月份,银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》),厘清了银行在网络借贷业务中的责任,也让更多商业银行参与了进来。互联网金融协会表示,各相关机构在执行过程中遇到不同程度的难处,且当前市场存管模式种类繁多,社会各界迫切呼吁出台网络借贷资金存管业务相关规范。业内专家认为,此次网贷资金存管“新规”的发布实施,将促进网贷行业进一步规范经营发展。

  互联网金融搜索平台融360网贷评级组前不久发布的数据显示,截至8月底,网贷行业正常运营平台数为1917家,上线银行存管的平台数为495家,占比达25.8%。这次互金协会发布的《规范》,比之前的《指引》更具操作性,对存管银行在账户的开立与管理、资金的流转、风险监测等方面提出了更具体的要求。

  首先,明确子账户的开户和管理。存管银行开立的是“大账户+子账户”的模式,对出借人、借款人、担保人的子账户进行分账管理。子账户的开立须在存管银行的页面上。子账户绑定银行卡的认证也给出明确的要求,认证方式包括:四码认证(姓名、身份证、银行卡号、银行卡预留手机号)、三码认证(姓名、身份证、银行卡号)+首笔支付认证、五码认证(姓名、身份证、银行卡号、银行卡预留手机号、银行卡交易密码)等。

  融360网贷评级组分析师刘亚丰表示,这比之前的《指引》提出了更严格的要求,存在一些技术实力较弱的银行,虽然给平台用户开立了账户,但是对账户的管理,比如银行卡绑定认证和资金划拨都是外包给第三方支付,不能起到对每笔交易的管理,所以这也将对那些只“存”不“管”的现象进行规范。

  其次,明确出借人投资和借款人还款不能由第三方账户进行中转。按照《规范》,出借人进行投资时,资金应从出借人的子账户直接进入借款人的子账户,同时,借款人还款时,资金应从借款人的子账户直接进入出借人的子账户,不得支持第三方账户的中转。

  据融360评级组调研了解,部分银行就是采用的大账户的模式,比如华东地区某银行,没有给出借人和借款人开立子账户。还有一种模式就是只给出借人开了子账户,而借款人就是采用的大账户的模式,这种大账户又有两种情况,一是借款人的还款直接进入平台的大账户,这样一来平台还是可以接触到用户的资金。二是资产端合作机构的大账户,大部分平台的资产或多或少来自合作机构,出借人投资和借款人还款都是先划拨到该账户。还有,一些银行“默许”了平台只给合作机构开立账户,然后平台再把合作机构的底层借款人提供给银行查看。

  再次,规定存管银行风险监测要求,对超监管限额的情况及时汇报监管部门。此前监管规定,个人在单一平台借贷余额不超过20万,法人机构不超过100万。规定出来后,仍有部分平台发超额的项目,主要原因是不能有效及时进行监测。按照“新规”要求,存管银行有平台的实时交易数据,要求存管银行进行监测汇报,有效地加强了监管的针对性,也会倒逼平台的合规经营。此外,要求存管系统应具备预留与监管机构和行业自律组织的各类系统对接的数据接口的功能。据了解,互金协会的互联网金融统计监测系统(二期)于8月25日正式上线,该系统能每日采集平台的逐笔交易信息。这样一来,互金协会能跟银行的数据进行交叉验证,增加了平台数据造假成本。

  《规范》还要求存管银行把平台的全部历史待还标的及信息迁移至存管系统中,融360网贷评级组之前发布的《银行存管报告》显示,有银行采用的是“部分存管”,历史标的迁移较困难,只是对平台的部分新增业务进行存管。

  综上分析,此次“新规”对那些技术实力偏弱的中小银行可能将迎来不小的考验,另外再加上部分地方监管部门的属地要求,网贷行业将会有一批平台选择更换存管银行。据融360网贷评级组的调研了解,目前有一些平台已经在进行更换存管银行的商务洽谈。网贷行业即将发生的新变化、新进展,业界可拭目以待。